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杨涛:数字化转型视角下的银行数据办理

发布时间:2022-08-08 05:08:25 来源:华体会体育电竞

  从互联网金融、移动金融到物联网金融、区块链金融,再到大数据金融、才智金融、元世界金融…… 银职业金融安排正在全面敞开全新的数字金融年代。为有用激起和完成未来银行的价值发明,充沛发挥银行架构引领的“指挥棒”功效,银职业金融安排需求从企业架构、事务架构、IT架构、数据架构、技能架构、使用架构等方面全面展开未来银行架构规划。本期专题栏目特邀我国社科院金融所付出清算研讨中心主任杨涛,深化解析数字化转型视角下的银行数据办理。

  近年来,数据办理成为商业银行展开中的要害问题之一,也是监管层注重的焦点。回顾历史,监管部门于2011年公布了《银行监管统计数据质量办理杰出规范(试行)》,2018年发布了《银职业金融安排数据办理指引》。在此阶段,关于银行的数据监管方针,逐步从数据质量查核成果导向的监管演变为对办理层面上的数据办理全方位要求。面对监管要求与同业立异压力,银职业逐步从数据办理老练度的视角来知道和应对相关问题,很多银行开端积极行动和探究布局,迈出深化数据办理和数字化转型展开的重要一步。

  尔后,跟着数字化上升到国家战略,仅服务于监管数据办理的展开思路已不再能满意经济金融数字化的大趋势。咱们看到,2020年4月中共中央、国务院发布《关于构建愈加完善的要素商场化装备体系机制的定见》,初次将“数据”与土地、劳动力、本钱、技能等传统要素并列为要素之一,提出要加速培养数据要素商场。2022年1月印发《“十四五”数字经济展开规划》,指出“鼓舞银职业金融安排立异产品和服务,加大对数字经济中心工业的支撑力度”。2022年第2期《求是》杂志刊发习总书记重要文章《不断做强做优做大我国数字经济》,文中提出“要充沛发挥海量数据和丰厚使用场景优势,促进数字技能和实体经济深度交融”。至此,银行数据办理被赋予了更高的历史使命,是银行数字化转型、银行服务经济数字化转型的重要切入点,也是推进银职业由高速添加向高质量展开改变的首要“抓手”,能真实促进银行拓宽新事务,发掘新动能,进步服务才干,进步运营办理质效。

  2022年1月,央行发布《金融科技展开规划2022~2025》(以下简称《规划》)、银保监会发布《关于银职业保险业数字化转型的辅导定见》(以下简称《定见》),这两份重要文件进一步杰出了在金融安排数字化转型进程中,怎么发挥好数据要素的中心价值,也厘清了新形势下银行数据办理的战略视界与准则。

  在《规划》中有93次说到“数字”,把“数字驱动”作为四项根本准则之首,把“金融业数字化转型更深化”作为首要展开方针,把“充沛开释数据要素潜能”“打造新式数字根底设施”“激活数字化运营新功用”作为要点使命。其间,特别指出要“深化知道数据要素更要价值,拟定企业级数据规划和展开战略,清晰数据作业机制、根本方针、首要使命、施行途径等,推进数据作业高效有序展开,保险推进事务由经历决议计划型向数据决议计划型改变,增强运营办理前瞻性和精准性”。《定见》则把数据才干建造作为重要部分,着重要从健全数据办理体系、增强数据办理才干、加强数据质量操控、进步数据使用才干等四个方面进步数据办理与使用才干,特别指出“树立企业级的数据办理部门,发挥数据办理体系建造安排推进和办理和谐效果;完善数据办理准则,运用科技手法推进数据办理体系化、自动化和智能化”。由此归纳来看,数据才干将成为金融数字化转型的重要驱动力。

  进步安排中心竞赛力。《规划》提出要力求到2025年完成金融科技中心竞赛力跨越式进步,在此布景下,商业银行面对的应战愈加杰出。当时影响银职业的周期性要素包含经济周期、技能周期、方针周期、利率周期、人口周期、职业周期等,未来银行运营失利或许成为常态。到2021年6月30日,我国共有银职业金融安排法人4608家。即使是美国,2001~2020年银行安排全体数量也从9614家减至5001家。未来,大中小型银行都会面对“百年未有之大变局”,具有杰出中心竞赛力的银行才有或许生计甚至展开壮大。很多国表里成功经历都标明,依托数据要素、展开数字化转型,是剧烈竞赛中大都“亮点银行”的经历与挑选。

  更好地满意数字经济需求。当时数字经济工业现已成为完成经济高质量展开的新驱动力,其间数字工业化是指供给数字技能、产品、服务、根底设施和解决方案,以及彻底依赖于数字技能、数据要素的各类经济活动。工业数字化则指使用数字技能和数据资源为传统工业带来的产出添加和功率进步,是数字技能与实体经济的交融。这些都从需求端给银行带来数字化革新压力,然后完成经济、金融数字化的供求匹配。特别是需求推进银行以数字化来改进客户体会、进步运营功率、树立金融场景等,更好地补偿工业数字化的“短板”。

  应对危险与应战。到2021年底,商业银行不良贷款总额为2.85万亿元,增速回到了5.4%,较上年同期下降6.6个百分点,是最近几年初次低于10%。从曩昔几年的走势来看,不良财物余额上升的趋势现已得到遏止,财物质量改进显着。可是,尽管大型银行和股份行的不良率继续改进,城商行和农商行不良率依然较高且存在较高反复性。特别是农商行由于前期添加加速,现在依然处于3.63%的高位。应对危险虽有多种手法,可是经过强化数字化办理、数据办理,尽力健全自动化危险操控机制,完成事前、事中、过后的危险办理智能化,也是题中应有之义。

  促进整个职业进步全要素出产率。依据实证研讨标明,近年来我国银职业全要素出产率呈现出“动摇大、异质性强、周期性”等特征。一般来看,关于展开时刻久、规划实力较强、运营形式较为老练的商业银行来说,技能进步对其出产运营功率的进步具有促进效果;而中小银行的安排架构、办理形式、技能使用等方面存在较多的问题,全体的投入产出功率较低,技能进步还未影响到一些中小银行详细的出产运营进程。实际上,以数据办理为起点,银行数字化转型能够给许多中小银行带来新的革新机会。

  助力国家严重战略方针。当时,经济高质量展开、完成共同富裕、绿色低碳经济转型等都构成当时战略要点,而金融科技与数字金融立异都越来越密切地与国家战略相吻合。在《规划》中,特别对小微金融、农村金融、供应链金融、绿色金融四大场景的进一步阐明,体现出这些范畴的金融科技浸透与合理使用,正是当下规划聚集之处。商业银行依然是金融支撑实体经济的中心力气,银行数据办理不只是为了更好地使用数据资源、推进本身数字化转型与进步盈余才干,更是为了实行国家战略责任与社会责任。

  完善机制。所谓数据办理,依照世界数据办理协会(DAMA)的界说,是对数据财物办理行使权力和操控的活动调集,包含安排、准则、流程和东西。在国内实践中,一般会统筹考虑数据办理和数据办理。近年来,许多大型银行纷繁在顶层规划层面布局数据办理,而大大都中小银行的数据办理则根本处于萌芽期,还未展开有用的数据办理作业。要促进银行数据办理作业走上新台阶,需求做好几方面作业。一是战略先行。数据办理不能漫无目的,或许一味“照搬照抄”,需求依据银行归纳展开战略的要求,“量身定制”数据战略。例如,关于以零售事务为主的银行,相应的数据战略应聚集于此,包含整合办理零售客户数据、进步服务水平、强化精准营销等;以对公事务为主的银行,可在供应链金融等立异事务展开中着力探究数据链、数据生态的优化整合;以金融科技为特征的银行,应该着力注重怎么经过数据办理来进步敞开才干和服务生态。二是找到数据办理的“痛点”,从问题下手进行战略规划。例如,数据办理与办理是一项体系作业,触及作业冗杂,怎么能够有用规划、体系化推进,怎么经过新技能使用来削减数据办理的成本费用,怎么经过内控和审计来规范数据办理作业的展开,诸如此类的问题应该融入到数据办理的战略拟定与落地中。三是完善安排架构与权责分管机制。数据办理能否成功,要害在于高效的安排架构支撑,特别是树立体系化、责任清楚的和谐协作。实际上,银行事务链非常复杂,遍及存在数据办理欠安、使用低效的现象,这也是责权含糊、动力缺失、IT建造完善周期太长等原因导致的,这就需求真实完善数据同享共赢、立异驱动的承载机制。

  技能驱动。数据办理本质上是办理与技能相结合,因此在银行数据办理立异与优化中,不只需求充沛注重各细分范畴,如数据规范、元数据、数据模型、数据散布、数据存储、数据交流、数据生命周期办理、数据质量、数据安全以及数据同享服务等,更需求把数据办理与新技能使用广泛交融在一起,体现在数据办理与使用的全流程,真实发挥新技能带来的“正效应”。例如,《规划》着重以要害中心技能为打破点,新提出了一系列前沿技能,包含场景感知、增强实际(AR)、混合实际(MR)、数据多源比对、快速校核、血缘关系剖析、联合建模、图核算、数据可视化、数字孪生、匿踪查询、去符号化、可信履行环境、巡检机器人、分段路由、软件界说网络、第五代移动通讯技能(5G)、窄带物联网(NB-IoT)、射频辨认(RFID)、量子技能、机器人流程自动化(RPA)、智能字符辨认(ICR)、移动物联网、卫星遥感、电子围栏等。银行数据办理的进程,恰恰是合理使用新技能全面推进大数据年代的数据、技能与事务功用有用交融。

  助力事务。银行数据办理有必要与事务立异有用结合,稳健的数据办理也是进步立异功率的条件,能够经过深化的客户数据剖析发掘,更精准地了解客户需求,完成事务、产品和服务立异,全面进步客户服务质量和服务水平。优化数据办理和使用,有助于打破金融科技场景落地的难题。现在,无论是金融安排的数字化转型,仍是新技能企业为金融安排供给技能支撑,遍及存在技能和事务“两张皮”的问题。假如只依据事务需求匹配相应技能,则只能局限于现有商业形式逻辑,或许使得事务难以跟上数字化革新大势。要打破这一点,需求从根底环节下手,触及到数据、技能、人才、一致和监管等,其间数据是要害出产要素。恰恰是经过使数据要素更好地融入技能与事务和谐立异的主线中,才干更好地促进立异场景落地。事实上,《规划》也在更高层面杰出了数据使用的问题,如“推进金融与公共服务范畴体系互联和信息互通,归纳电子政务数据资源,不断拓宽金融业数据要素广度和深度,为跨安排、跨商场、跨范畴归纳使用夯实多维度数据根底”。而《定见》则愈加聚集地指出:“全面深化数据在事务运营、危险办理、内部操控中的使用,进步数据加总才干,激活数据要素潜能。加强数据可视化、数据服务才干建造,下降数据使用门槛。发掘事务场景,经过数据驱动催生新产品、新事务、新形式。进步大数据剖析对实时事务使用、危险监测、办理决议计划的支撑才干。加强对数据使用全流程的效果点评。”

  安全可靠。近年来,在金融科技与数字金融革新中,金融业既取得了很多成功经历,也存在许多经验。促进金融科技立异与数字化转型,须避免粗豪式扩张和避免泡沫堆集,处理好立异与安全的鸿沟,守住不发生体系性危险的底线,防备非体系性危险的堆集,清晰立异的底线与负面清单。相同,在优化银行数据办理进程中,也应该以安全稳健为生命线,有用防备各类潜在危险。一是加强数据源头办理,既尽力打破数据孤岛,更好地使用行表里数据,也要加强隐私维护,一起有用下降数据清洗中的危险,全面进步数据根底质量。二是在技能安全方面,能够高效应对针对金融服务职业的数据进犯,更好地保证事务的连续性。三是在数据办理和数据建模中,拟定完善、规范的数据办理流程并强化办理履行力,优化数据建模规范,并改变只建模不落地或随意落地的传统思路。四是在数据使用方面,真实做好数据安全维护,凭借多方安全核算、联邦学习、隐私核算、可信区块链、符号化等技能,保证数据可用不行见、可用可计量、最小够用、专事专用。五是在数据交流方面,构建规范、规范的数据分发机制,打造一致的数据交流渠道,杰出数据难以互联互通、同享共赢的潜在阻止。

  协作共赢。正如开源成为技能展开的重要趋势,生态共建、合指成拳也成为数字化转型与数据办理建造的首选途径,跨部门、赛道、厂商而供给归纳解决方案的商业形式成为干流。如《规划》中着重要“发挥大型金融安排带动效果和演示效应,加强金融科技共性技能、资源和服务的敞开协作、互利同享,联合高等院校、科研院所、高新技能企业等树立专业化金融科技产用对接渠道,依法合规参加数字技能开源社区等立异联合体”。一方面,数据办理能够与敞开银行建造更好地结合起来。众所周知,源于海外的敞开银行开端便是从数据同享下手,经过使用程序编程接口(API),以完成数据流在不同体系之间的实时活动和功用的无缝集成。实际上,多年前商业银行就现已开端使用API 接口,后来跟着大数据、人工智能、区块链等技能快速打破,加之很多金融科技企业、互联网金融企业带来的“金融脱媒”应战,使得银行在敞开银行视角下再度注重API,并把其作为进步零售客户和对公客户服务质量的重要手法。当然,我国特征的敞开银行立异遭到数据敞开的更多监管束缚,但依然能够在合规条件下充沛探究鸿沟与空间。另一方面,“数字化+生态圈”也是银行革新的首要途径,依据移动端和互联网渠道,国内银行现已开端引进数字化生态协作,打造立异事务形式。在数据办理方面,特别关于中小银行来说,能够依托外部技能企业的数据模型快速树立数据建模才干,然后在各事务部门装备数据办理与剖析资源,再把大数据剖析成果全面使用在事务范畴,然后为获客、风控及运营等供给有用的数据支撑。

  推进数据办理的规矩完善。例如,从数据要素在整个社会再出产中发挥的效果来说,离不开数据出产、交流、分配、消费等环节,作为重要起点就需求考虑数据要素确权问题;个人信息维护、国家安全信息维护等问题一直遵循在数据使用中;数字办理离不开对ESG的注重,即企业环境、社会和办理绩效的展开与点评理念,由于在数据使用中也或许存在算法黑箱和信息不对称,即使体现出高效的商业形式价值,也或许忽视金融科技与数字道德。当然,在银职业数据办理中有愈加详细的监管束缚,特别是数据安全与隐私维护方面,这些都需求在实践中进一步完善。

  以数据办理的规范化为支撑。央行现在已发布《金融规范化“十四五”展开规划》,提出以规范化引领金融业数字生态建造,特别是稳步推进金融科技规范建造、体系完善金融数据要素规范等。客观来看,现有银行数据办理探究也存在规范化认识缺失、办理责任不到位、要害数据规范研发和遵循流程不畅等问题,亟待以推进规范化来解决矛盾。

  强化专业人才保证。《规划》杰出着重金融科技人才的重要性,数据办理也离不开职业人才才干的进步。银职业遍及缺少大数据相关人才,如精通事务且懂数据办理的数据事务人才,首要担任事务使用场景剖析和规划;专业的数据剖析人才,首要担任数据剖析和建模;数据技能人才,首要担任数据处理和体系渠道建造。假如不能赶快在全职业推进中高端人才的培养和进步,数据办理就成为“无源之水、无本之木”。

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